FPが教える｜住宅ローンの借り換えで後悔しないためのポイント5つ

住宅ローンの借り換えを検討してるけど、金利がいつ上がるかわからないし手続きがめんどくさい。

でも、いまのままだと家計が苦しくて…

住宅ローンという金融商品は想像以上に複雑で、比較検討には専門的な知識が必要です。

この記事では、住宅ローンを借り換えを不安に感じている人がスムーズに手続きが進められるよう、ファイナンシャルプランナーの視点でまとめたポイントを解説します。

住宅ローンは数十年つづく借金、金利が家計に与える影響は大きいもの。

最近は専門家に丸投げできる無料のサービスもあるので、借り換えはラクになりました。

住宅ローンの不安や心配からいち早く解放されたい人は、ぜひ最後まで読んでみてください。

住宅ローンの借り換えで後悔しないためのポイント

住宅ローンの借り換えで後悔しないポイントを5つにまとめました。

これらのポイントさえ押さえれば、借り換えのリスクを最小限に抑えられます。

タイミングを間違えない

住宅ローンの借り換えは遅すぎると、効果が薄くなります。

借り換えの比較検討に時間をかけすぎて、タイミングを逸さないようにしましょう。

下記に当てはまる人は早めに借り換えのタイミングです。

タイミングを逃してしまうと、借り換えによる返済額の削減額はどんどん小さくなってしまいます。

一般的には、金利差が年1%以上あると削減額が大きいといわれています。

まずは、ご自身の住宅ローン残債と期間を確認してみてください。

さらに、市場よりも1%以上高い金利を支払っていないかどうか？をチェックしましょう。

借り換えのタイミングを逃してしまい後悔したケースはこちら。

後になって後悔しないよう、借り換えるタイミングにも注意しましょう。

機会損失を避けるためにも、早めの借り換えを！

諸費用や手数料を計算する

借り換えは金融機関によって、手数料や諸費用がかかります。

金利が安くなったとしても、手数料や諸費用が高いほどメリットも薄れてしまうもの。

実際にどのくらいかかるのか？三井住友銀行を例にみてみましょう。

試算条件：借入額3000万、30年返済、元利金等

諸費用
銀行手数料	660,000円
印紙税	22,000円
抵当権抹消費	20,000円
登録免許税	120,000円
司法書士報酬	100,000円
合計	920,000円

金融機関が変わると、抵当権の設定をし直す必要があります。

そのため、抵当権設定にかかわる登録免許税も支払わなくてはなりません。

諸費用が92万円を含めてトータルでどのくらい総返済額が減るのか？計算してみましょう。

試算条件：借入額3000万、30年返済、元利金等

	借り換え前	借り換え後
金利	1%	0.7%
総返済額	34,736,760円	33,268,680円
諸費用	ー	920,000円
合計	34,736,760円	32,188,680円

借り換えで総返済額が146万も減らせるものの、諸費用が92万かかるのでトータルの削減額は54万ほど

諸費用を考えず借り換えると、返済総額が思ったよりも減らなかった…ということに。

諸費用は現金で用意する必要があります。

大切なことなのでもう1度いいますが、銀行手数料は金融機関によって異なりますので必ず確認してください。

借り換えによる削減額は、諸費用を含めて試算しよう！

変動金利のリスクに備える

固定金利から変動金利に借り換えをする人は、金利が上がった時のリスクに備えましょう。

将来の金利は誰にもわかりません。

具体的には、下記のステップでどのくらい備えるべきかを検討します。

あたりまえのことですが、収入が増えない限り支出を減らす方が確実です。

サブスク、携帯、通信費、ケーブルTV、保険など、これを機会に見直してみてください。

借り換えをして月々の返済額が減ったからといって、むやみに使ってはいけません。

完済するまでは、変動金利のリスクと隣り合わせだからです。

金利が上がっても、借入額が減っていれば月々の返済額は抑えられます。

もし金利変動の増加分に耐えられない＝貯金ができないような家計だったら、借り換えはおすすめしません。

変動金利のリスクは、貯金で備えよう！

▼借り換えができない人は金利交渉を、詳しくは下記の記事を参考にしてください

団信の保障内容を比較する

借り換えをすると、団信特約の保障内容がグレードダウンしてしまうことがあります。

団信に付帯できる特約は、金融機関によってさまざま。

一般的に、団信特約の保険料は金利上乗せされています。

借り換え時の健康状態によっては、同じ保障がつけられない可能性も。

あくまでも借り換えの目的は、総返済額を減らすこと。

住宅ローンの金利と団信特約をくっつけると計算がややこしくなるので、特約なしがおすすめです。

団信特約の保障内容がダウンすることよりも、総返済額を減らすことを優先！

複数の金融機関を比較する

複数の金融機関をしっかり比較しないと、もっと安い金利があったと後悔するでしょう。

時間と手間をかけて借り換えるのに、後で気づくのはもったいないですよね。

ただし、住宅ローンの専門家でもない限り比較するのはハードルが高いのが現実。

私たちが思っている以上に住宅ローン商品は複雑で、比較には専門的な知識が必要とされます。

ハウスメーカーや不動産業者に勧められるまま、提携ローンを組んでいる人も多いのではないでしょうか。

借り換えこそ、後悔しないよう十分に比較検討をしてください。

住宅ローン比較サイトを活用して、複数の銀行をストレスなく検討しよう！

住宅ローンの借り換えで失敗しない方法

ズバリ、住宅ローン比較サイトを徹底的に活用すること。

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モゲチェックのメリットをまとめます。

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まとめ：住宅ローンの借り換えで後悔しないために！モゲチェックで不安を解消

この記事では、住宅ローンの借り換えで後悔しないためのポイントを解説しました。

自分で一つ一つ銀行を比較するのは膨大な時間と手間がかかります。

それを大幅に削減してくれる手段が、モゲチェック のオンライン比較サイト。

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最後まで読んでいただき、ありがとうございました。