住宅ローンの繰り上げ返済はする？しない？
返済期間を短くするために繰り上げ返済をしている人は、損をしている可能性があります。
私はハウスメーカーの営業時代に住宅ローンアドバイザーの資格を持ち、仮審査のサポートをしていました。
りすみん繰り上げ返済をすべての人にはおすすめしない
住宅ローン商品や金利の変化により、繰り上げ返済の事情が人によって違うから。
この記事では、住宅ローンの繰り上げ返済で後悔する理由と得するワザを解説します。
- がん団信
- 低金利
- 住宅ローン控除
- 現金
繰り上げ返済で損をしたくない人は、ぜひ最後まで読んでください。
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繰り上げ返済のメリット・デメリット
繰り上げ返済をするメリット・デメリットです。
とくにデメリットは、後悔する理由にも繋がってきます。
繰り上げ返済のメリット
繰り上げ返済のメリットです。
- 完済年齢が前倒しできる
- 月々の負担がラクになる
- 借金のストレスから解放される
完済年齢の前倒しが目的で、繰上げ返済する人は多いですよね。
未来または現在の負担軽減が、大きなメリットと言えるでしょう。
繰り上げ返済のデメリット
繰り上げ返済のデメリットです。
- 貯金が減る
- 団信の補償額が減る
借金の貯金のバランスが崩れると、デメリットを感じやすくなります。
団信の補償額が減ることについては、つぎに詳しく解説します。
【がん団信】繰り上げ返済で後悔する理由
がん団信は一般の保険に比べて割安なので、繰り上げ返済するとメリットを受けられなくなります。
- 補償内容が手厚い
- 月々の保険料が安い
- 年齢による差がない
繰り上げ返済をする前に、団信の保険内容を確認しましょう。
保障内容が手厚い
一般のがん保険に比べて、がん団信の保障内容は手厚いです。
がん団信の目的は住宅を守ることなので、保険金で残債を一括返済できます。
ステージ1以上のがんと診断されたら、その時点の住宅ローン残債に相当する保険金を支払う
＊皮膚がんと上皮がんは原則、対象外
りすみんがんと診断されたら、数千万の借金がゼロ！
がん団信は、一般の生命保険と比べてもアドバンテージがあります。
月々の保険料が安い
がん団信の保険料は金利に上乗せされますが、それでも安いです。
がん団信とがん保険を比べると、保険料の安さが明確に。
| 保険の種類 | 月々の保険料 | 保険金 |
|---|---|---|
| がん団信 | 約2,600円 | 最大3,000万円 |
| がん保険 | 約2,600円 | 一時金150万円 |
がん団信：3,000万 35年返済 金利0.4% がん団信の上乗せ金利+0.2% (金利0.6％)
がん保険：40歳 男性 治療サポート給付金なし (参考：ライフネット生命シミュレーション)
りすみんがん団信の方が圧倒的に保険金が多いから割安！
住宅ローンを組む前に、いまの保険料と比較してみてください。
【低金利】繰り上げ返済で後悔する理由
低金利の場合、一部繰上げ返済をしてもメリットが少ないケースもあります。
りすみん金利が低いほど、元本が大して減らない・・・
例として、ローン金額3,000万・35年返済・金利0.6%・10年後の繰り上げ返済500万でシミュレーションをします。
期間短縮型シミュレーション
- 総返済額は−705,997円
- 返済期間は6年短縮
- 18年後にメリットあり
500万円を一括投資の利回り2%で10年間運用した場合、運用収益は1,105,998円。
繰り上げ返済をしない方が、10年後のメリットが大きいかもしれません。
返済額軽減型シミュレーション
- 総返済額は−385,600円
- 月々の返済額は−17,952円
返済額軽減型は、期間短縮型よりも総返済額の削減額が低いです。
【住宅ローン控除】繰り上げ返済で後悔する理由
住宅ローン控除の期間中は、金利が低いと繰上げ返済で損をします。
りすみん年末のローン残高が減ると、その分の控除額も減っちゃうよ
具体例として、ローン金額3000万・35年返済・期間短縮型・5年後の繰上げ返済300万で、金利別にみてみましょう。
金利が低いほど、住宅ローン控除の効果は高くなります。
【現金】繰り上げ返済で後悔する理由
手元の現金を残しておかないと、繰り上げ返済で生活が苦しくなるリスクがあります。
何かあったときに現金がないと、対応できません。
- 教育費
- 車の買い替え
- 家のメンテナンス
予定外の大きな出費があっても、慌てない程度の貯金はキープ。
繰り上げ返済よりも、手元のキャッシュ確保を優先しましょう。
住宅ローンで得するワザ
繰り上げ返済をしないで、住宅ローンをお得に活用する方法があります。
団信の特約を最大限に活用して、生命保険の保険料を削減すること。
- 団信の特約と補償が重複しないか
- いまの保険料が利息を上回っていないか
- 不要な保険を減らすか、安い保険に変える
団信は生命保険より割安なので、住宅ローンを機に保険にかかる固定費を見直しましょう。
りすみん団信は年齢によって保険料は変わらない！がん保険って、おトクすぎる
40代以降で、医療保険が高い人は安くなる可能性大。
近年は住宅ローンを借りながら、手厚い保障の保険に入るのがトレンドです。
繰り上げ返済しないほうがいい人
これまでの情報をベースに、繰り上げ返済をしないほうがいい人は下記の通りです。
- 貯金に余裕がない
- 低金利で借りている
- 40代以上で医療保険が高い
ひとつでも当てはまる人は、損得やリスクを想定した上で繰り上げ返済を検討しましょう。
りすみんキャッシュが余ってる人は返してもOK
まとめ：繰り上げ返済で後悔しないために団信をフル活用しよう！
この記事では、住宅ローンの繰り上げ返済で後悔する理由と得するワザを解説しました。
- がん団信
- 低金利
- 住宅ローン控除
- 現金
団信は銀行によって保険の内容が千差万別で、わかりづらいのが難点。
りすみん住宅ローンは商品が多く、想像以上に複雑で高度な知識が求められる
住宅ローン比較サイトモゲチェック
なら、カンタンに比較できます。
- 団信の上乗せ金利＋最安金利がわかる
- 比較表で特約の保険内容がわかる
- 借り換えシミュレーションができる
- 審査に通る確率がわかる
住宅ローンの繰り上げ返済は、慎重に賢い選択をしていきましょう。
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