住宅ローンは手取りの25%以内にすべき理由｜年収別の返済目安

マイホームはほしいけど、余裕がない生活はイヤ！

一般的に住宅ローンの返済比率は25％以下が理想とされていますが、家計によって最適解はちがいます。

この記事では、住宅ローンの返済比率は手取り25％以内が理想とされる理由と年収別の返済シミュレーションを解説します。

手取り年収別の返済シミュレーションを参考に無理のない返済計画を立てましょう。

安心して住宅ローンを組みたい人は、ぜひ最後まで読んでみてください。

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住宅ローンの返済比率とは

返済比率とは、年収に占める住宅ローンの年間返済額の割合。

返済比率は、金融機関が住宅ローンの審査をするためのチェック項目のひとつです。

返済比率＝年間返済額÷年収×100

• 返済比率が低いほど、ゆとりのあるローン返済ができる
• 返済比率が高いほど、審査に落ちるリスクが高まる

また、返済比率を「返済負担率」というケースもあります。

一般的な金融機関の審査基準は、下記のとおり。

あくまでも金融機関の視点は、「いくら貸せるか？」

お金を借りる人の金銭的なゆとりまでは、考えてはくれません。

住宅ローンを手取りの25％以内にすべき理由

なぜ返済比率が手取り年収の25％以内にすべきといわれているのか？

おもな理由は3つです。

家計によっては、手取り20％以下のパターンもあります。

実収入は手取り年収

年収は税込ではなく、手取り年収をベースに計算します。

月々の返済額は支出なのに、源泉徴収票の税込年収は実際の収入ではありません。

税金や社会保険料を控除される前の年収は、税込み年収といわれています。

控除前の年収500万円を例に比較してみましょう。

	税込み	手取り
年収	500万	400万
返済比率	25%	25%
返済額	10.4万	8.3万
差額	月々の返済額　2.1万

税込み年収だと、手取り年収より月々の返済額が2万円以上も高くなります。

月々2万円の返済額は、35年で総額840万円。

税込み年収で返済比率を計算すると、家計への負担が大きいです。

返済比率は「手取り年収」で計算しよう！

戸建てにかかる修繕費

住宅ローンの返済額とは別に、建物の修繕費が必要になります。

戸建ては賃貸や分譲マンションとはちがって、自力で修繕積立をしなくてはなりません。

維持費は建物の構造や設備・仕様によって変わるので、必要なコストを試算しましょう。

例えば年収500万円で月9万円以内に住居費を抑えたければ、こんなイメージ。

	ローン返済	維持費	合計
月々の支出	6.6万	1.6万	8.2万
年間の住居費	80万	20万	100万
返済比率	20%	–	–

返済比率を20％に抑えて、維持費の積立分を確保します。

20年後に400万の維持費があれば、資材高騰や急激なインフレがない限り対応できるでしょう。

戸建ての支出は住宅ローン返済額だけではない、と覚えておいてください。

家計管理において、住居費の支出をあらかじめ考えることは重要です。

家計管理がよくわからない人は、こちらの記事を参考にしてください▼

住居費は、ローン返済額＋修繕費の予算を立てよう！

リスクに備えるため

返済比率を抑えて、将来の金銭的なリスクに備えるためです。

返済比率に余裕がないと、貯金や投資ができません。

将来的に必要になるかもしれない金額を把握して、予算を確保しましょう。

リスクに備えるためには、積立をする必要があります。

さらに、カーローンや教育ローンは住宅ローンに比べて金利が高いです。

具体的には、それぞれのリスクに対して備える方法を決めておきます。

リスク	対策例
教育費	貯金
老後の資金	投資
車の買い替え	貯金
就労できない	保険
インフレ対策	投資

いくら必要か？がわかれば、月々に必要な積立額もはっきりします。

住宅ローンの返済負担が大きいと、貯蓄や投資に回せる現金がなくなってしまいます。

家計管理を見直して、月々の積立金額を設定しましょう。

将来のリスクに備えて、月々の積立金額を設定しよう！

【年収別】手取り25%住宅ローンの返済目安

返済比率25％の住宅ローンを返済するシミュレーション表です。

手取り年収は個人によって変動しますが、参考にしてください。

年収	手取り	月々の返済額
300万	240万	5万
400万	320万	6.6万
500万	400万	8.3万
600万	480万	10万
700万	560万	11.6万
800万	640万	13.3万

ただし、ここから修繕費を捻出しなければなりません。

住居費はローン返済額＋修繕費だからですね。

そこで、返済比率20％のシミュレーション表も参考にしてください。

年収	手取り	月々の返済額
300万	240万	4万
400万	320万	5.3万
500万	400万	6.6万
600万	480万	8万
700万	560万	9.3万
800万	640万	10.6万

上記に修繕費を足せば、月々の住居費が算出できます。

注意点としては、住宅ローン金利によって月々の返済額も変動します。

住宅ローンのシミュレーションは、月々の返済額から計算しよう！

まとめ：返済比率は手取りの20%以内＋維持費が理想！住宅ローンは仮審査が安心

この記事では、住宅ローンの返済比率が手取り年収の25％以内とされる理由と年収別の返済額の目安を解説しました。

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• 低金利の住宅ローンを探す
• 頭金を貯めて借入額を減らす

どちらかの選択肢になります。

いずれにせよ住宅ローンは早めに仮審査を通しておいた方が予算が立てやすいです。

月々の返済額から、低金利の住宅ローンを選んで借入可能額を把握します。

無理のない返済計画を立てて、理想のマイホームを手に入れましょう。

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